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所以真的不需要线下网点了吗？

作为最1先定位为互联网银行的网商银行和微众银行，如今发展状况如何？

先看两家银行目前的主营贷1款业务。

2016年6月，开业满一年的浙江网商银行对外表示，其在一年内共计服务了170万家小微企业，贷1款资金余额为230亿元，户均贷1款金额不到4万元；而微众方面，2016年5月15日，微粒贷上线一周年，累计放贷超400亿，贷1款笔数超500万笔，单笔金额7000-8000元之间。与2015年底的数据相比，两家银行的单笔放贷金额都有下滑。

再与其他三家首批民营银行横向对比下盈利状况。

根据2016年数据，2015年3月末开业的民商银行最1先实现盈利，在去年末便实现净利润1018万元；同年4月末开业的金城银行仅在2016年上半年就实现净利润9800万元。而网商银行2015年年报则显示亏损6900万。

从数据上看，两家银行的业务开展只能算不温不火，波澜不惊，纯线上的银行运营模式仍处于初期探索阶段。

首先，电子账户功能不全。如上文所说，顾客来银行只是完成一项基本业务——存、贷、汇，支付结算，以及中间业务，这些都是银行账户的基本功能。

目前的互联网银行电子账户，受制于I类账户开2户规则，无法实现远程开2户，互联网银行成了资金沉淀的中间通道，存款业务受限，信1用卡业务也无法开展。

比如像阿里的网商银行，在支付宝有独立的账户体系，并且已经积累了十多年的情况下，现在也是在做基于原来的小微贷1款的业务，掌门少儿英语教育培训机构，除了理财，以及如贷1款之类的用户权益类服务，产品有限，收益有限，暂时没有其他功能。换言之，目前的电子账户，连基本的银行账户功能都无法实现。

其次，企业规模和所在地区不同，其对渠道的选择偏好也有所差别。虽然越来越多的银行业务都开始从线下往线上迁移，但仍有不少小微企业和个人更倾向于选择传统的、客户经理在日常经营中占主导的银行门户。

资金安全是客户最关心的问题，欺诈行为数量不断增加，而且更为复杂、更难追1踪。没有传统大银行的口碑积累，新入局的互联网银行要说服用户相信其安全性，掌门abc英语教育，需要一个很长的教育过程。

同时，并不是只有顶部用户才会有面对面服务的需求，不少小微企业，其实是需要银行承担可信赖的顾问角色，掌门专科英语教育，特别是风险顾问的。如何帮助其应对市场不确定性？如何应对监管变化？安全问题如何把控？这些问题都需要银行的专业知识，完全靠一个网上银行的系统永远无法提供。

最后，贷1款伪纯线上化。互联网银行贷1款并不是纯线上化，有些需要客户线下面签。比如网商银行面向线下推出“网商贷”、“旺农贷” 等产品，虽然号称为小微企业、创业者的借贷带来了便利，但主要的客户和实际操作都在线下。

原因在于，虽有大数据加持，但完善的风控体系需要大量用户案例的积累。目前客户的信用数据还是比较割裂的，依然需要凭借很多渠道判定借款人的还款能力、还款意向、资金流向等。

另外，贷1款后的风险控制也无法完全依赖线上。由于目前几家互联网银行都专注于小贷业务，未来坏1账率必然会不断上升，如何做好不良的应对必定涉及互联网银行的线下经营能力，毕竟要1账和打官司没法在线上进行。

总体来说，就好像电子书和实体书店的关系一样，掌门，虽然线下实体网点逐渐式微，纯线上渠道仍无法完全将其取代。

对此，《互联网银行》一书曾作出过解读：

分行不会完全消失，但不再是交易1中心。分行作为零售网点不会彻底消失，而是以分行为基础的银行概念本身将会消失。

银行需要保留一些分行，用于银行产品销售和维护客户关系，而正是基于这个原因才造成目前分行体系面临消亡，新的分行体系将长存。

三:制造一种「怕错过什么重要东西」的恐慌

网站和应用劫持人们思维的第三种方式是培育了这样一种潜意识：「我有可能错过某件重要的事情！」

如果我现在告诉你，我这里有一个信息渠道，里面涵盖了所有跟你个人有关的重要信息，短信，朋友联系方式，还有潜在的可以达成炮1友的关系，如果有这样一个渠道，你是很难下决心把我关掉，取消订阅，或者移除账户的。因为你怕错过某些重要的事情。

也正是基于这样的心理，你才会摆脱不了社交媒体、约会软件、邮箱订阅，还有一些其实已经完全形同陌路，一辈子都不可能见上面的联系人。

被这样的恐惧所笼罩，以至于让这一切侵入到我们生活空间的各个角落，这不是正确的生活方式。而只有我们从这样的恐惧中苏1醒过来，我们才会真正找回真实的人生。

带动起某种强迫1症，「毒2瘾式依赖」的应用并不是真正走向成功的方式，因为总有一天人们会发现自己陷入到焦灼和痛苦当中。如果科技公司能够提前意识到这一点，主动积极地通过应用软件重塑跟朋友，同事之间的关系，使之更加真实、亲密，真正使得我们的时间「花得其所」，这样的产品才能真正迸发出价值。

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